உறுதிப்படுத்தாத கடன் என்றால் என்ன?

உள்ளடக்கம்

• இணங்காத கடன்கள் என்றால் என்ன?
• இணங்காத கடன்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன
• கடன்களை உறுதிப்படுத்துதல்

சொத்து வாங்க உங்களுக்கு உதவும் பல வகையான அடமானக் கடன்கள் உள்ளன. உங்கள் தனிப்பட்ட நிலைமை மற்றும் வங்கி மற்றும் அரசாங்க வழிகாட்டுதல்கள் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் உங்களுக்கு எது சிறந்தது என்பதை தீர்மானிப்பதே உங்கள் கடன் வழங்குநரின் வேலை. அடமானக் கடன்கள் ஒருவருக்கொருவர் வேறுபடுவதற்கான ஒரு வழி, ஒவ்வொன்றையும் உறுதிப்படுத்தும் கடன் அல்லது உறுதிப்படுத்தாத கடன் என வகைப்படுத்துவதன் மூலம். வங்கிகளும் பிற நிதி நிறுவனங்களும் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கும் வழக்கமான அடமானக் கடன்கள் உறுதிப்படுத்தக்கூடியவை அல்லது இணங்காதவை.

இணங்காத கடன்கள் என்றால் என்ன?

இணக்கமற்ற கடன்கள், ஜம்போ கடன்கள் என்றும் அழைக்கப்படுகின்றன, அவை அடமானக் கடன்கள் ஆகும், அவை அரசாங்க திட்டங்களான ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோரால் காப்பீட்டுக்கு தகுதியற்ற சொத்துக்களில் செய்யப்படுகின்றன. வங்கிகளும் பிற நிதி நிறுவனங்களும் இந்த ஏஜென்சிகளால் காப்பீடு செய்யப்பட்ட கடன்களைச் செய்து பின்னர் அவற்றை தொகுத்து முதலீட்டாளர்களுக்கு விற்கின்றன. இவை உறுதிப்படுத்தும் கடன்கள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன. உறுதிப்படுத்தப்படாத கடன்கள் வழக்கமாக தனியார் கடன் வழங்குநர்களால் செய்யப்படுகின்றன, அவை ஒப்புதலுக்கான தங்கள் சொந்த தேவைகளை நிர்ணயிக்கின்றன. இந்த கடன்கள் அவற்றின் முதலீட்டு இலாகாக்களின் ஒரு பகுதியாக செயல்படுகின்றன.

உறுதிப்படுத்தாத கடன்கள் உறுதிப்படுத்தும் கடன்களிலிருந்து வேறுபடுவதற்கு பல வழிகள் உள்ளன:

இணங்காத கடன்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன

உறுதிப்படுத்தாத கடனில்:

• கடன் தொகை அதிகம்.
• ஆவணங்கள் மிகவும் விரிவானவை.
• கீழ் கட்டணம் பெரியதாக இருக்கலாம்.
• தேவையான கடன் மதிப்பெண் அதிகமாக இருக்கலாம்.
• கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் உறுதியானது.
• குறிப்பிடத்தக்க பண இருப்பு கையில் இருக்க வேண்டியிருக்கும்.
• வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக இருக்கலாம்.
• இறுதி செலவுகள் மற்றும் கட்டணங்கள் அதிகமாக இருக்கலாம்.

கடன் அளவு: உறுதிப்படுத்தப்படாத அடமானக் கடனுக்கான கடன் தொகை 2019 இல் 4 484,350 க்கு மேல் இருக்கலாம். வடகிழக்கு மற்றும் மேற்கு கடற்கரையில், அந்தக் கடன் தொகை 26 726,525 வரை செல்லலாம். யு.எஸ். இல் தனிமைப்படுத்தப்பட்ட பகுதிகள் உள்ளன, அங்கு அது இன்னும் அதிகமாக செல்லக்கூடும்.

ஆவணம்: பல ஆண்டுகளாக, உங்கள் வருமான வரி வருமானம், ஊதியம், வங்கி அறிக்கைகள், சொத்துக்களின் மதிப்பீடுகள் மற்றும் பிற பொருள்களின் விரிவான ஆவணங்களை கடனளிப்பவருக்கு வழங்க தயாராக இருங்கள்.

டவுன் கட்டணம்: சில கடன் வழங்குநர்களுக்கு சுமார் 10 சதவிகிதம் மட்டுமே குறைவான கட்டணம் தேவைப்படுகிறது, ஆனால் அவர்களுக்கு வழக்கமாக தனியார் அடமானக் காப்பீடு தேவைப்படுகிறது. பல கடன் வழங்குநர்கள் கடனைப் பொறுத்து சுமார் 20 சதவிகிதம் அல்லது இன்னும் கொஞ்சம் குறைவாக செலுத்த வேண்டும்.

அளிக்கப்படும் மதிப்பெண்: தேவையான கடன் மதிப்பெண்கள் குறைந்தபட்சம் 700-750 வரை இருக்கும். தனியார் கடன் வழங்குநர்கள் உறுதிப்படுத்தாத கடன்களைச் செய்வதால், அவர்கள் தங்கள் சொந்த கடன் மதிப்பெண்களை அமைத்து அவற்றை மேலே அல்லது கீழ் சரிசெய்ய முடியும்.

கடன்-க்கு-வருமான விகிதம்: பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் அமல்படுத்தும் அதிகபட்ச கடன்-வருமான விகிதம் 45 சதவீதம், ஆனால் அவை சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்து விதிவிலக்குகளைச் செய்யலாம்.

பண இருப்பு: உறுதிப்படுத்தாத கடன்களின் பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் கையில் கணிசமான பண இருப்பு இருப்பதாகக் கேட்பார்கள், ஏனெனில் கடனின் அளவு காரணமாக முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே பணம் சம்பாதித்தால் அவர்கள் மிகவும் நஷ்டம் அடைவார்கள். பண இருப்புக்களின் அளவு ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரால் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது, ஆனால் பெரும்பாலும் அடமானக் கொடுப்பனவுகளுக்கு ஒரு வருடம் மதிப்புள்ளது.

வட்டி விகிதம்: இணங்காத கடனுக்கான வட்டி விகிதம் எப்போதுமே குறைந்த மதிப்புள்ள கடனை விட சற்றே அதிகமாக இருக்கும். கடன் வழங்குநர்கள் போட்டித்தன்மையுடன் இருக்க முயற்சி செய்கிறார்கள் மற்றும் வட்டி விகிதங்களை முடிந்தவரை குறைவாக வைத்திருக்கிறார்கள்.

இறுதி செலவுகள் மற்றும் கட்டணம்: அடமான அடமானத்தில் நிறைவு செலவுகள் மற்றும் கட்டணங்கள் அதிகமாக உள்ளன, ஏனெனில் கட்டணங்கள் அடமான நிலுவைத் தொகையின் சதவீதமாக கணக்கிடப்படுகின்றன, ஏனெனில் பல மதிப்பீடுகள் போன்ற இந்த வகை அடமானங்களுக்கான கூடுதல் இறுதி செலவுகளும் உள்ளன.

இவை இணங்காத கடன்களுக்கான பொதுவான வழிகாட்டுதல்கள். கடன் வழங்குபவர்கள் தனிப்பட்டவர்கள் என்பதால், கடன் வரம்பைத் தவிர வேறு எந்த வழிகாட்டுதல்களும் அவர்களின் விருப்பப்படி இருக்கும். உறுதிப்படுத்தும் கடனுக்கு இணங்காத கடனின் பிற நன்மைகள் உள்ளன:

• கடன் வரம்புகள் அதிகம்.
• வணிகச் சொத்தில் அடமானங்கள் கிடைக்கின்றன.
• நீங்கள் திவாலாகிவிட்டாலும் அடமானங்கள் கிடைக்கக்கூடும்.

கடன்களை உறுதிப்படுத்துதல்

உறுதிப்படுத்தும் கடன்கள் வங்கிகள் மற்றும் பிற நிதி நிறுவனங்களால் செய்யப்படுகின்றன மற்றும் ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோரால் ஆதரிக்கப்படுகின்றன. அவை இணங்காத கடன்களிலிருந்து வேறுபட்ட பண்புகளைக் கொண்டுள்ளன:

• கடன்கள் 2019 ஆம் ஆண்டிற்கான 4 484,350 வரம்பின் கீழ் இருக்க வேண்டும்.
• கீழே செலுத்துதல் வீட்டின் விலையில் 3 சதவிகிதம் குறைவாக இருக்கலாம்.
• குறைவான கட்டணம் மற்றும் நிறைவு செலவுகள் பரிசாக வழங்கப்படலாம்.
• கடன் வாங்கியவரின் கடன் மதிப்பெண் 630-650 ஐ விடக் குறைவாக இருக்கக்கூடாது.
• கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் 36 சதவீதத்திற்கு மேல் இருக்கக்கூடாது. கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண் மற்றும் இருப்பு தேவைகளைப் பொறுத்து இது 45 சதவீதமாக இருக்கலாம்.

உறுதிப்படுத்தாத கடன்களுக்கு இணங்காத கடன்கள் சில நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளன:

• வளைந்து கொடுக்கும் தன்மை: உறுதிப்படுத்தும் கடன்கள் நிதி நிறுவனங்களில் ஒரே தரத்திற்கு இணங்க வேண்டும் என்பதால், கடன் வாங்குபவருக்கு பெரும்பாலும் கடன் வழங்குநர்கள் தேர்வு செய்யப்படுவார்கள்.
• குறைந்த வட்டி விகிதங்கள்: உறுதிப்படுத்தும் கடன்களின் வட்டி விகிதங்கள் வழக்கமாக உறுதிப்படுத்தப்படாத கடன்களின் வட்டி விகிதங்களை விட குறைவாக இருக்கும்.

உறுதிப்படுத்தும் அடமானக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க நீங்கள் தயாராகி வருகிறீர்கள் என்றால், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை தரநிலையாக வைத்திருக்க விரும்புகிறீர்கள் என்பதையும், களங்கமற்ற கடன் வரலாற்றைக் கொண்டிருக்க வேண்டும் என்பதையும் நினைவில் கொள்ளுங்கள். உங்கள் கடன் அறிக்கைக்குச் சென்று, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை இழுக்கக்கூடிய பிழைகள் எதுவும் இல்லை என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.