மாணவர் கடன் ஒருங்கிணைப்பைப் புரிந்துகொள்வது

மாணவர் கடன் ஒருங்கிணைப்பு என்பது பல மாணவர் கடன்களை ஒரே கடனாக இணைக்கும் செயல். இந்த செயல்முறை உங்கள் கடன் கொடுப்பனவுகளை எளிமைப்படுத்தவும் பிற நன்மைகளைப் பெறவும் உங்களை அனுமதிக்கிறது, ஆனால் இது அதன் குறைபாடுகளைக் கொண்டுள்ளது மற்றும் அனைவருக்கும் சரியான நடவடிக்கை அல்ல. மாணவர் கடன் ஒருங்கிணைப்பின் அடிப்படைகள் மற்றும் நன்மை தீமைகளைப் புரிந்துகொள்வது உங்களுக்கு எப்படி, எப்படி என்பதை தீர்மானிக்க உதவும் தொடரவும்.

மாணவர் கடன் ஒருங்கிணைப்பின் அடிப்படைகள்

உங்கள் கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களை நீங்கள் ஒருங்கிணைக்கும்போது, ​​கடன் வழங்குபவர் சில அல்லது அனைத்தையும் அல்லது உங்களுடைய தற்போதைய கடன்களை உங்கள் பழைய கடன்களின் நிலுவைத் தொகையை ஒரு நேரடி ஒருங்கிணைப்பு கடனாக மீண்டும் செலுத்துகிறார். புதிய கடன் உங்கள் பழைய கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்களின் சராசரி சராசரியை அடிப்படையாகக் கொண்ட ஒரு நிலையான வட்டி விகிதத்துடன் வருகிறது. கடன் வருமானத்துடன் உங்கள் பழைய கடன்களை நீங்கள் செலுத்துவீர்கள், மேலும் உங்கள் வருமானம் மற்றும் குடும்ப அளவைக் கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளும் பல திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களில் ஒன்றின் கீழ் ஒரு மாதக் கட்டணம் மூலம் புதிய கடனைத் தொடர்ந்து செலுத்துவீர்கள்.

கடன் ஒருங்கிணைப்பு திட்டங்களில் மாணவர் கடன் ஒருங்கிணைப்பு தனித்துவமானது, ஏனெனில் இது சில சலுகைகளை வழங்குகிறது:

• உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரின் அடிப்படையில் நீங்கள் தகுதி பெற வேண்டியதில்லை.
• அதிகபட்ச கடன் தொகை வரம்பு இல்லை.
• திருப்பிச் செலுத்துவதை நீங்கள் ஒத்திவைக்கலாம்.
• பிளஸ் கடன்களை ஒருங்கிணைக்கும் போது கடன் வாங்கியவர் இறந்தவுடன் கடன்கள் வெளியேற்றப்படுகின்றன.

மாணவர் கடன்கள் ஒருங்கிணைப்பதற்கு தகுதியானவை

உங்களிடம் தனியார் கல்விக் கடன்கள் இருந்தால் நேரடி ஒருங்கிணைப்பு கடனைப் பெற முடியாது. இருப்பினும், பெரும்பாலான கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களை நீங்கள் ஒருங்கிணைக்கலாம், அவற்றுள்:

• மானிய பெடரல் ஸ்டாஃபோர்ட் கடன்கள்
• பெடரல் ஸ்டாஃபோர்டு கடன்களுக்கு ஆதரவற்ற மற்றும் ஆதரவற்ற
• கூட்டாட்சி குடும்ப கல்வி கடன் (FFEL) திட்டத்திலிருந்து பிளஸ் கடன்கள்
• மாணவர்களுக்கு கூடுதல் கடன்கள்
• பெடரல் பெர்கின்ஸ் கடன்கள்

நீங்கள் தனியார் மாணவர் கடன்களை ஒருங்கிணைக்க முடியாது என்றாலும், நீங்கள் ஒரு தனியார் கடன் வழங்குபவர் மூலம் மறுநிதியளிப்பு செய்யலாம். மறு நிதியளிப்பு ஒரு மாத செலுத்துதலுக்கும் வழிவகுக்கும், ஆனால் கடன் ஒருங்கிணைப்பைப் போலன்றி, கூட்டாட்சி மற்றும் தனியார் கடன்களை இணைக்க இது உங்களை அனுமதிக்கிறது.

மாணவர் கடன் ஒருங்கிணைப்பின் நன்மைகள்

ஒருங்கிணைப்பதைக் கருத்தில் கொள்வதற்கான முக்கிய காரணங்கள்:

• குறைந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள்: மாணவர் கடன்களை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம் உங்கள் கடனை திருப்பிச் செலுத்த அதிக நேரம் கொடுக்கலாம் (30 ஆண்டுகள் வரை), இது ஏற்கனவே இருக்கும் கடன் கொடுப்பனவுகளைத் தொடர நீங்கள் சிரமப்படுகிறீர்கள் என்றால் ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் செலுத்தும் தொகையை குறைக்கலாம்.
• நிலையான வட்டி விகிதம்: கடன் காலம் முழுவதும் உங்கள் வட்டி விகிதம் நிலையானதாக இருக்கும், இது மாறி-வட்டி கடன்களின் ஏற்ற இறக்கமான கொடுப்பனவுகளைத் தவிர்க்கிறது மற்றும் கொடுப்பனவுகளுக்கான பட்ஜெட்டை எளிதாக்குகிறது.
• ஒற்றை மாத கட்டணம்: ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கடன் வழங்குபவர்களுக்கு பல காசோலைகளுக்கு மாறாக, ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு கடன் சேவையாளருக்கு ஒரு காசோலையை மட்டுமே எழுதுவீர்கள்.
• கடினமான காலங்களில் நெகிழ்வான கொடுப்பனவுகள்: கடன்களை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம் வருமானம் ஈட்டும் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் அல்லது கடன் மன்னிப்பு திட்டத்திற்கு நீங்கள் தகுதி பெறலாம். இந்த கட்டண அம்சங்கள் நீங்கள் பொருளாதார நெருக்கடியை எதிர்கொள்ளும்போது உங்கள் கொடுப்பனவுகளை குறைக்கலாம் அல்லது முறையே ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான கொடுப்பனவுகளைச் செய்தபின் அதை ரத்து செய்யலாம்.

உங்கள் நிதி சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்து, இந்த நன்மைகள் உங்களை ஈர்க்கக்கூடும் அல்லது விரும்பாமலும் இருக்கலாம். உயரும் வட்டி விகிதங்களைப் பற்றி நீங்கள் கவலைப்படாவிட்டால், உங்கள் கடன்கள் ஏற்கனவே நிலையான வட்டியுடன் வந்துள்ளன, அல்லது வட்டி விகிதம் அலட்சியமாக குறைவாகவோ அல்லது இப்போது நீங்கள் செலுத்தும் விகிதங்களை விட அதிகமாகவோ இருந்தால், ஒரு நிலையான விகிதம் உங்களுக்கு உதவாது. அதேபோல், நீங்கள் எந்தவொரு சிரமமும் இல்லாமல் உங்கள் கொடுப்பனவுகளைச் செய்கிறீர்கள் என்றால், குறைந்த கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய அவசியமில்லை.

நேரடி ஒருங்கிணைப்பு கடன்கள் உங்கள் பழைய கடன்களுக்கான விகிதத்தை விட நிலையான-ஆனால் பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதத்தை உங்களுக்கு வழங்காது. உங்கள் பழைய கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்களின் சராசரி சராசரியால் வட்டி விகிதம் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

மாணவர் கடன் ஒருங்கிணைப்பின் ஆபத்துகள்

ஒருங்கிணைப்பதன் குறைபாடுகள் பின்வருமாறு:

• அதிக வட்டி செலவுகள்: உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை குறைக்க திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை நீட்டிப்பது நீண்ட காலத்திற்கு உங்களுக்கு அதிக வட்டி செலவாகும், இது கடனின் மொத்த செலவை அதிகரிக்கும். இருப்பினும், நீங்கள் இன்று குறைந்த கட்டணங்களைத் தேர்வுசெய்து, உங்கள் வருமானம் அதிகரித்தால் பெரிய கொடுப்பனவுகளைச் செய்யலாம்.
• அதிக இருப்புக்கு வட்டி சம்பாதித்தல்: நடப்பு கடன்களில் நீங்கள் வைத்திருக்கும் எந்தவொரு வட்டி நேரடி ஒருங்கிணைப்புக் கடன்களின் இருப்புடன் சேர்க்கப்படும், அதாவது வட்டி நீங்கள் ஒருங்கிணைப்பதற்கு முன்பு செய்ததை விட அதிக இருப்புடன் குவிந்துவிடும்.
• சில கடன் சலுகைகளின் இழப்பு: மாணவர் கடன்களை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம் நீங்கள் வட்டி விகிதங்கள் அல்லது அசல் நிலுவைத் தொகையின் தள்ளுபடியை இழக்க நேரிடும், மேலும் உங்கள் தற்போதைய கடன்களுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ள கடன் மன்னிப்பு திட்டத்திற்கு நீங்கள் தகுதியற்றவராகவும் இருக்கலாம். இது போன்ற நன்மைகளுடன் மாணவர் கடன்கள் இருந்தால், அந்தக் கடன்களை உங்கள் நேரடி ஒருங்கிணைப்பு கடனில் சேர்க்க வேண்டாம்.

வாழ்க்கைத் துணையுடன் மாணவர் கடன்களை ஒருங்கிணைத்தல்

திருமணமான கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் கடன்களை ஒரே கூட்டு ஒருங்கிணைப்புக் கடனாக இணைக்க முடியும் என்றாலும், ஜூலை 2006 நிலவரப்படி, உங்கள் பெயரில் மட்டுமே மாணவர் கடன்களை ஒருங்கிணைக்க முடியும்; உங்கள் மனைவியுடன் கடன்களை ஒருங்கிணைக்க முடியாது.

இருப்பினும், உங்கள் மனைவியின் வருமானம் சில வருமானத்தால் இயக்கப்படும் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள் மற்றும் அதனுடன் தொடர்புடைய மாதாந்திர கொடுப்பனவுக்கான உங்கள் தகுதியைப் பாதிக்கலாம்.

நீங்கள் ஒரு தனியார் கடன் வழங்குபவர் மூலம் உங்கள் மனைவியுடன் மாணவர் கடன்களை மறுநிதியளிக்க முடியும், ஆனால் நீங்கள் பொதுவாக உங்கள் மனைவியை ஒரு வடிவமைப்பாளராக சேர்க்க வேண்டும், இது உங்கள் மனைவி தவறிவிட்டால் கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு சட்டப்பூர்வமாக நீங்கள் பொறுப்பேற்க வேண்டும்.

மாணவர் கடன்களை ஒருங்கிணைப்பது எப்போது

நீங்கள் பட்டம் பெற்ற பிறகு, பள்ளியை விட்டு வெளியேறிய பிறகு அல்லது அரைநேர சேர்க்கைக்கு இறங்கிய பிறகு நீங்கள் ஒரு நேரடி ஒருங்கிணைப்பு கடனைப் பெறலாம். இருப்பினும், நீங்கள் ஒருங்கிணைக்க விரும்பும் கடன்கள் திருப்பிச் செலுத்துதல் அல்லது சலுகைக் காலத்திற்குள் இருக்க வேண்டும்.

மாணவர் கடன் ஒருங்கிணைப்பிற்கான சிறந்த நேரம் பல்வேறு காரணிகளைப் பொறுத்தது:

• வருமான பாதுகாப்பு: கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது பொதுவாக நீங்கள் கடன் வருமானத்தைப் பெற்ற 60 நாட்களுக்குப் பிறகு தொடங்குகிறது. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு பட்டப்படிப்பு முடிந்தபின் போதுமான வருமானத்தை நீங்கள் பெற முடியாவிட்டால், நீங்கள் ஒருங்கிணைப்பை தாமதப்படுத்த விரும்பலாம்.
• வட்டி விகிதங்கள்: வட்டி விகிதங்கள் இப்போது குறைவாக இருந்தால், குறைந்த நிலையான விகிதத்தில் பூட்ட உங்கள் மாணவர் கடன்களை இப்போது ஒருங்கிணைக்க விரும்பலாம். விகிதங்கள் வீழ்ச்சியடையும் என்று நீங்கள் எதிர்பார்க்கிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் ஒருங்கிணைப்பை தாமதப்படுத்த விரும்பலாம்.
• பட்ஜெட்: நீங்கள் பள்ளியை விட்டு வெளியேறிய பிறகு உங்களுக்கு வேறு பெரிய செலவுகள் இருந்தால், நீட்டிக்கப்பட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்துடன் கடனைப் பெற விரும்பலாம், இதன் விளைவாக குறைந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் கிடைக்கும்.

ஒருங்கிணைப்புடன் முன்னோக்கி நகரும்

உங்கள் மாணவர் கடன்களை இணைக்க உங்களைத் தூண்டும் கடன் சேவையாளர்களிடமிருந்து பட்டம் பெறுவதற்கு அருகில் நீங்கள் அஞ்சல் குவியலைப் பெறுவீர்கள்.

உங்களிடம் கூட்டாட்சி கடன்கள் இருந்தால், யு.எஸ். அரசாங்கத்தின் மூலம் நேரடி ஒருங்கிணைப்பு கடனுடன் ஒருங்கிணைப்பது பெரும்பாலும் புத்திசாலித்தனம், ஏனெனில் கூட்டாட்சி கடன்கள் பொதுவாக தனியார் மாணவர் கடன்களை விட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நட்பானவை. எந்த கட்டணமும் இல்லாமல் விண்ணப்பிக்க, யு.எஸ். கல்வித் துறை வலைத்தளத்தின் மூலம் நேரடி ஒருங்கிணைப்பு கடன் விண்ணப்பத்தை நிரப்பவும். இந்தச் செயல்பாட்டின் போது, ​​நீங்கள் செய்யும் கடன்களைத் தேர்ந்தெடுப்பீர்கள், மேலும் ஒருங்கிணைப்பில் சேர்க்க விரும்பவில்லை. கடன் சேவையாளர் பின்னர் தகுதியான கடன்களை ஒருங்கிணைத்து, உங்கள் முதல் கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய தேதியை உங்களுக்குத் தெரிவிப்பார்.

நீங்கள் ஒரு தனியார் கடன் வழங்குநருடன் பணிபுரிய முடிவு செய்தால், உங்கள் நிதி உதவி அலுவலகத்தை பரிந்துரைகளைக் கேட்பது மதிப்பு. அவர்கள் சமீபத்திய சில வெற்றிக் கதைகளையும் (மற்றும் திகில் கதைகள்) கேள்விப்பட்டிருக்கலாம். விண்ணப்ப செயல்முறை ஒருங்கிணைப்புக்கு ஒத்ததாக இருக்கிறது, ஆனால் நீங்கள் கூட்டாட்சி மற்றும் தனியார் கடன்களை ஒருங்கிணைக்க முடியும்.