ஸ்மார்ட் மனி பாட்காஸ்ட்: ‘எனது கடன் மதிப்பெண்கள் ஏன் திடீரென கைவிடப்பட்டன?’

உள்ளடக்கம்

• எங்கள் எடுத்து
• எங்கள் உதவிக்குறிப்புகள்

இங்கு இடம்பெற்றுள்ள பல அல்லது அனைத்து தயாரிப்புகளும் எங்களுக்கு ஈடுசெய்யும் எங்கள் கூட்டாளர்களிடமிருந்து வந்தவை. எந்தெந்த தயாரிப்புகளைப் பற்றி நாங்கள் எழுதுகிறோம், ஒரு பக்கத்தில் தயாரிப்பு எங்கு, எப்படி தோன்றும் என்பதை இது பாதிக்கலாம். இருப்பினும், இது எங்கள் மதிப்பீடுகளை பாதிக்காது. எங்கள் கருத்துக்கள் நம்முடையவை. எங்கள் கூட்டாளர்களின் பட்டியல் இங்கே மற்றும் நாங்கள் எவ்வாறு பணம் சம்பாதிக்கிறோம் என்பது இங்கே.

NerdWallet இன் ஸ்மார்ட் மனி போட்காஸ்டுக்கு வருக, அங்கு உங்கள் நிஜ உலக பண கேள்விகளுக்கு நாங்கள் பதிலளிக்கிறோம் - 15 நிமிடங்களில் அல்லது அதற்கும் குறைவாக.

இந்த தளங்களில் ஏதேனும் இந்த அத்தியாயத்தைப் பாருங்கள்:

• ஆப்பிள் பாட்காஸ்ட்கள்

• Spotify

• சவுண்ட்க்ளவுட்

இந்த வார கேள்வி கிர்ஸ்டனிடமிருந்து. கிர்ஸ்டன் கூறுகிறார், "எனது டிரான்ஸ்யூனியன் மதிப்பெண் 16 புள்ளிகள் குறைந்தது. எனது எக்ஸ்பீரியன் மதிப்பெண் 18 புள்ளிகள் குறைந்தது, என் ஈக்விஃபாக்ஸ் மதிப்பெண் 20 புள்ளிகள் குறைந்தது. ஏன் என்று எனக்கு புரியவில்லை. புதிய கணக்குகள் எதுவும் இல்லை. புதிய விசாரணைகள் எதுவும் இல்லை. தாமதமாக பணம் இல்லை எனது கடன் பயன்பாடு 6% முதல் 3% வரை சென்றது. எனது அட்டைகளில் ஒன்று எனது கடன் வரியை $ 10,000 அதிகரித்துள்ளது. இவை அனைத்தும் உங்கள் மதிப்பெண்ணுக்கு உதவ வேண்டிய நல்ல விஷயங்கள், எனவே எனது மதிப்பெண்கள் ஏன் கடுமையாக வீழ்ச்சியடைந்தன என்று எனக்கு புரியவில்லை. ஏதாவது யோசனை?"

உங்கள் கிரெடிட் எவ்வாறு மதிப்பெண் பெறுகிறது என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள் உங்கள் இலவச மதிப்பெண் மற்றும் அதைப் பாதிக்கும் காரணிகளைக் காண்க, மேலும் கட்டமைப்பதற்கான வழிகளைப் பற்றிய நுண்ணறிவு.

எங்கள் எடுத்து

சில நேரங்களில் கிரெடிட் ஸ்கோர் வீழ்ச்சிக்கான காரணம் வெளிப்படையானது: தாமதமாக பணம் செலுத்துதல், எடுத்துக்காட்டாக, அல்லது வசூலுக்குச் சென்ற கணக்கு. மற்ற நேரங்களில், காரணம் மிகவும் தெளிவற்றது மற்றும் கடன் மதிப்பெண் சூத்திரங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதைப் பற்றி நன்கு புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.

முதல், அடிப்படைகள்:

• கிரெடிட் மதிப்பெண்கள் என்பது மூன்று இலக்க எண்களாகும், அவை உங்கள் கடன் அறிக்கைகளில் உள்ள தகவலைப் பயன்படுத்துகின்றன, நீங்கள் இயல்புநிலைக்கு எவ்வளவு சாத்தியம் என்பதைக் கணிக்க அல்லது உங்கள் பில்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்த வேண்டாம்.

• உங்களிடம் ஒரு கிரெடிட் ஸ்கோர் இல்லை, உங்களிடம் பல உள்ளன, மேலும் உங்கள் கடன் அறிக்கைகளில் உள்ள தகவல்கள் மாறும்போது அவை எல்லா நேரத்திலும் மாறும்.

• இரண்டு முக்கிய மதிப்பெண் அமைப்புகள் உள்ளன - FICO மற்றும் VantageScore - இரண்டுமே பல வேறுபாடுகளைக் கொண்டுள்ளன.

• வெவ்வேறு கிரெடிட் பீரோக்களிடமிருந்து வெவ்வேறு மதிப்பெண்களை ஒப்பிடுவதை விட, அதே கிரெடிட் பீரோவிலிருந்து ஒரே மதிப்பெண்ணை காலப்போக்கில் ஒப்பிடுங்கள்.

இரண்டு மிக முக்கியமான காரணிகள் உங்கள் கட்டண வரலாறு (நீங்கள் சரியான நேரத்தில் கடன் கணக்குகளை செலுத்தினாலும்) மற்றும் உங்கள் கடன் பயன்பாடு (நீங்கள் எவ்வளவு கடன் பயன்படுத்துகிறீர்கள்). நீங்கள் பயன்படுத்தும் கடன் வரம்புகளில் குறைவு, சிறந்தது. மதிப்பெண் சூத்திரங்கள் உங்கள் கடன் பயன்பாட்டை ஒட்டுமொத்தமாக அளவிடுகின்றன, அத்துடன் தனிப்பட்ட கணக்குகளில் நீங்கள் பயன்படுத்துகின்றன. கிர்ஸ்டனின் ஒட்டுமொத்த கடன் பயன்பாடு சற்று குறைந்து, ஒரு கணக்கில் கடன் வரி அதிகரித்ததால் - வழக்கமாக மதிப்பெண்களுக்கு உதவும் காரணிகள் - வேறொரு இடத்தில் குறையும் போது அவளுடைய ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட அட்டைகளின் பயன்பாடு அதிகரித்ததாக நாங்கள் சந்தேகிக்கிறோம்.

கணக்குகளை மூடுவது மற்றும் தவணைக் கடனை அடைப்பது உங்கள் மதிப்பெண்களில் எதிர்மறையான தாக்கங்களை ஏற்படுத்தும், குறைந்தபட்சம் தற்காலிகமாக. விந்தையானது, உங்கள் கடன் அறிக்கையிலிருந்து எதிர்மறையான ஒன்றைக் கொண்டிருப்பது வேதனையளிக்கும், ஏனென்றால் கடன் சூத்திரங்கள் நபர்களின் குழுக்களை எவ்வாறு ஒப்பிடுகின்றன என்பதில் ஒரு வினோதம் உள்ளது. உங்கள் கடன் அறிக்கைகளில் ஏதேனும் எதிர்மறையாக இருந்தால், அவர்களுடைய அதே கருப்பு அடையாளத்தைக் கொண்ட நபர்களுடன் ஒப்பிடப்படுகிறீர்கள். அவர்களுடன் ஒப்பிடும்போது நீங்கள் மிகவும் அழகாக இருக்கலாம், ஆனால் மோசமான விஷயம் உங்கள் கடன் அறிக்கைகளில் இருந்து விழுந்து அடுத்த குழுவிற்குச் செல்லும்போது, ​​ஒப்பிடுகையில் நீங்கள் அவ்வளவு அழகாகத் தெரியவில்லை.

எங்கள் உதவிக்குறிப்புகள்

ஆப்பிள்களை ஆப்பிள்களுடன் ஒப்பிடுங்கள். ஒரே பணியகத்திலிருந்து ஒரே மதிப்பெண்ணைக் கண்காணிக்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துங்கள் மற்றும் உங்கள் கடன் பயன்பாட்டிற்கு கவனம் செலுத்துங்கள். நீங்கள் பயன்படுத்தும் கடன் குறைவாக, சிறந்தது: 30% அல்லது அதற்கும் குறைவானது நல்லது, 20% அல்லது அதற்கும் குறைவானது இன்னும் சிறந்தது, 10% அல்லது அதற்கும் குறைவானது சிறந்தது.

சிறிய மாற்றங்களை அல்லது சில பெரிய மாற்றங்களை கூட வியர்வை செய்ய வேண்டாம். உங்கள் கடன் அறிக்கைகளில் உள்ள அடிப்படை தகவல்கள் மாறும்போது உங்கள் மதிப்பெண்கள் எல்லா நேரத்திலும் மாறும். காலப்போக்கில் உள்ள போக்குகள் மாதத்திற்கு மாத மாற்றங்களை விட அதிகம்.

நெர்ட்வாலட்டில் கடன் மதிப்பெண்களைப் பற்றி மேலும்

எனது கடன் மதிப்பெண் ஏன் குறைந்தது?

கடன் மதிப்பெண் வரம்புகள்: நீங்கள் எவ்வாறு ஒப்பிடுகிறீர்கள்?

அதிகபட்ச கடன் மதிப்பெண்: நீங்கள் ‘சரியானதை’ அடைய முடியுமா?

பணம் கேள்வி இருக்கிறதா? 901-730-6373 என்ற எண்ணில் குறுஞ்செய்தி அனுப்பவும் அல்லது அழைக்கவும். அல்லது [மின்னஞ்சல் பாதுகாக்கப்பட்ட] முகவரியில் எங்களுக்கு மின்னஞ்சல் அனுப்பலாம். முந்தைய அத்தியாயங்களைக் கேட்க, போட்காஸ்ட் முகப்புப்பக்கத்திற்குச் செல்லவும்.

எபிசோட் டிரான்ஸ்கிரிப்ட்

சீன் பைல்ஸ்: நெர்ட்வாலட் ஸ்மார்ட் மனி பாட்காஸ்டுக்கு வணக்கம் மற்றும் வரவேற்பு, அங்கு உங்கள் பண கேள்விகளுக்கு 15 நிமிடங்களில் அல்லது அதற்கும் குறைவான நேரத்தில் நாங்கள் பதிலளிப்போம். நான் உங்கள் புரவலன், சீன் பைல்ஸ்.

லிஸ் வெஸ்டன்: நான் லிஸ் வெஸ்டன். எப்போதும் போல, உங்கள் பண கேள்விகளை எங்களுக்கு அனுப்ப மறக்காதீர்கள். எங்களை 901-730-6373 என்ற எண்ணில் அழைக்கவும் அல்லது குறுஞ்செய்தி அனுப்பவும். அது 901-730-NERD. அல்லது எங்களை எழுதுங்கள் அல்லது எதிர்கால எபிசோடில் இடம்பெற உங்கள் குரல் அஞ்சல்களை [மின்னஞ்சல் பாதுகாக்கப்பட்ட] எங்களுக்கு அனுப்புங்கள்.

சீன்: கிர்ஸ்டனின் இந்த அத்தியாயத்தின் கேள்விக்கு வருவோம். கிர்ஸ்டன் கூறுகிறார், "எனது டிரான்ஸ்யூனியன் மதிப்பெண் 16 புள்ளிகள் குறைந்தது. எனது எக்ஸ்பீரியன் மதிப்பெண் 18 புள்ளிகள் குறைந்தது, என் ஈக்விஃபாக்ஸ் மதிப்பெண் 20 புள்ளிகள் குறைந்தது. ஏன் என்று எனக்கு புரியவில்லை. புதிய கணக்குகள் எதுவும் இல்லை. புதிய விசாரணைகள் எதுவும் இல்லை. தாமதமாக பணம் இல்லை எனது கடன் பயன்பாடு 6% முதல் 3% வரை சென்றது. எனது அட்டைகளில் ஒன்று எனது கடன் வரியை $ 10,000 அதிகரித்துள்ளது. இவை அனைத்தும் உங்கள் மதிப்பெண்ணுக்கு உதவ வேண்டிய நல்ல விஷயங்கள், எனவே எனது மதிப்பெண்கள் ஏன் கடுமையாக வீழ்ச்சியடைந்தன என்று எனக்கு புரியவில்லை. ஏதாவது யோசனை?"

லிஸ்: விவரிக்கப்படாத கிரெடிட் ஸ்கோர் சொட்டுகள் மிகவும் வெறுப்பாக இருக்கும். துரதிர்ஷ்டவசமாக எப்போதும் தெளிவான பதில் இல்லை. ஆனால் சில நேரங்களில் என்ன நடக்கிறது என்பதைக் கண்டுபிடிக்க போதுமான தடயங்கள் உள்ளன, மேலும் இங்கே அதுவும் இருக்கலாம் என்று நினைக்கிறேன்.

சீன்: இது போன்ற வினோதமான, இது போன்ற கேள்விகள் ஒரு வேடிக்கையான புதிராக இருக்கலாம், ஏனெனில் கடன் மதிப்பெண்கள் தனிப்பட்ட நிதி உலகில் ஒரு கருப்பு பெட்டியாகும், மேலும் அவற்றை வழிநடத்துவது உண்மையில் தந்திரமானதாக இருக்கும். எந்த நேரத்திலும் உங்கள் மதிப்பெண்ணை பாதிக்கக்கூடிய பல காரணிகள் உள்ளன, எனவே ஒரு மதிப்பெண் ஏன் மாறியது என்பதைக் கண்டுபிடிப்பது எப்போதுமே ஒரு மர்மமாகும். நெர்ஸ்ட்வாலட் ஸ்மார்ட்மனி பாட்காஸ்டின் இந்த எபிசோடில், கிர்ஸ்டனுக்கு உதவ, லிஸ் மற்றும் நான் ஒரு கிரெடிட் ஸ்கோர் எவ்வாறு செயல்படுகிறது, என்ன ஒரு பெரிய எதிர்பாராத வீழ்ச்சிக்கு வழிவகுக்கும், பின்னர் உங்களுக்கு வழங்குவதற்கான உள் தகவலை உங்களுக்கு வழங்க உள்ளோம். ஒன்றிலிருந்து நீங்கள் எவ்வாறு மீள்வது என்பது குறித்த சில உதவிக்குறிப்புகள். இந்த மர்மத்தை அவிழ்த்து விடுவோம்.

கிரெடிட் மதிப்பெண்கள் என்ன, அவை எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பது பற்றிய சில அடிப்படைகளுடன் நாம் தொடங்க வேண்டும். கிரெடிட் ஸ்கோரிங் நிறுவனங்களின் ரகசிய பொய்களில் ஆழமாக இணைந்திருக்கும், கிரெடிட் மதிப்பெண்கள் என்பது மூன்று இலக்க எண்களாகும், அவை நீங்கள் இயல்புநிலைக்கு எவ்வளவு சாத்தியமாகும் என்பதைக் கணிக்க வேண்டும் அல்லது உங்கள் கட்டணங்களை செலுத்துவதை நிறுத்தலாம். கடன் மதிப்பெண்கள் நீங்கள் பெறக்கூடிய கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் அவற்றின் வட்டி விகிதங்களை தீர்மானிக்கின்றன, ஆனால் அவை விண்ணப்பதாரர்களை மதிப்பீடு செய்ய நில உரிமையாளர்களால் மற்றும் பிரீமியங்களை நிர்ணயிக்க காப்பீட்டாளர்களால் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. செல்போன் நிறுவனங்களும் பயன்பாடுகளும் அவற்றைப் பயன்படுத்துகின்றன. ஆகவே, நல்லது அல்லது மோசமாக, நாங்கள் அவர்களுடன் சிக்கிக்கொண்டிருக்கிறோம், அவை எங்கள் நிதி வாழ்க்கைக்கு மிகவும் முக்கியம்.

லிஸ்: ஆம், அவர்கள். பெரும்பாலான தனிப்பட்ட நிதி ராக்கெட் அறிவியல் அல்ல என்றாலும், கடன் மதிப்பெண்கள் நெருங்கி வருகின்றன. சூத்திரங்கள் சிக்கலானவை, அவை நன்கு புரிந்து கொள்ளப்படவில்லை. நினைவில் கொள்ள வேண்டிய மிக முக்கியமான விஷயங்கள்: ஒன்று, உங்களிடம் ஒரு மதிப்பெண் இல்லை, உங்களிடம் பல உள்ளன. இரண்டு, அவை மூன்று கடன் பணியகங்களில் உங்கள் கடன் அறிக்கைகளில் உள்ள தகவல்களை அடிப்படையாகக் கொண்டவை. மூன்று, அவை எல்லா நேரத்திலும் மாறுகின்றன, ஏனெனில் அடிப்படை தகவல்கள் எப்போதும் மாறிக்கொண்டே இருக்கும்.

மக்கள் உண்மையிலேயே தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய கடன் மதிப்பெண்களைப் பற்றி வேறு ஏதாவது இருக்கிறது, அவை பல மாறுபாடுகள். இப்போது, ​​இது ஒரு பெரிய சொல், ஆனால் இதன் அர்த்தம் என்னவென்றால், உங்கள் மதிப்பெண்ணை உண்மையில் பாதிக்கும் ஒன்று என்னுடையதைப் பாதிக்காது. உங்கள் கடன் அறிக்கையில் உள்ள தகவல்களைப் பொறுத்து ஒரே நடவடிக்கை வெவ்வேறு விளைவுகளை ஏற்படுத்தும். நீங்கள் ஒரு குறுகிய கடன் வரலாற்றைக் கொண்டிருந்தால், எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு சிறிய மாற்றம் பெரிய வித்தியாசத்தைக் கொண்டிருக்கக்கூடும். உங்களிடம் நீண்ட நேரம் இருந்தால், அந்த ஊசியை ஒரு வழியிலோ அல்லது வேறு வழியிலோ நகர்த்துவதற்கு அதிக நேரம் ஆகலாம். எனவே இது நினைவில் கொள்ள வேண்டிய ஒன்று, உங்கள் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கும் விஷயங்கள் உங்கள் அயலவரின் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கும் விதமாக இருக்காது. எனவே சிறிய எண்ணிக்கையிலான மாற்றங்கள் அல்லது சிறிய அளவிலான தகவல்களின் அடிப்படையில் நீங்கள் பெரிய முடிவுகளை எடுக்க முடியாது.

சீன்: கிரெடிட் ஸ்கோர் நிறுவனங்களின் பார்வையில் நாம் அனைவரும் சமமாக உருவாக்கப்படவில்லை, அடிப்படையில்.

லிஸ்: அது சரியானது. ஆமாம் சரியாகச்.

சீன்: நீங்கள் இதை ஏற்கனவே சேகரிக்கவில்லை என்றால், கடன் மதிப்பெண் தொழில் வேண்டுமென்றே சிக்கலானது மற்றும் அவர்களின் ரகசியங்களை மிகவும் பாதுகாப்பாக வைத்திருக்கிறது. இந்த விஷயங்களைப் பற்றி எழுதும் நேர்ட்வாலெட்டில் உள்ள எனது சகாக்களிடம் கேளுங்கள். ஆனால் கிர்ஸ்டனின் கேள்விக்கு பதிலளிக்கும் நோக்கங்களுக்காக, விஷயங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதற்குத் திரும்புக. பல மதிப்பெண்களைப் பெறுவது குறித்த பகுதி முக்கியமானது, ஏனென்றால் ஒரு மதிப்பெண் அல்லது ஒரு மதிப்பெண் சூத்திரம் இல்லை என்பதை சில நேரங்களில் மக்கள் புரிந்து கொள்ள மாட்டார்கள். FICO மதிப்பெண்கள் தான் பெரும்பாலான மக்கள் கேள்விப்பட்டிருக்கின்றன, ஆனால் கடன் வழங்குநர்களும் VantageScores ஐப் பயன்படுத்துகின்றனர்.

லிஸ்: மேலும் இது இன்னும் சிக்கலானது, ஏனெனில் சூத்திரங்கள் காலப்போக்கில் புதுப்பிக்கப்படும். ஆகவே, VantageScore 3, இப்போது மிகவும் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் VantageScore ஆகும், ஆனால் ஒரு VantageScore 4 உள்ளது, மேலும் வெளிப்படையாக VantageScore இன் முந்தைய பதிப்புகள் உள்ளன. அதிகம் பயன்படுத்தப்படும் FICO மதிப்பெண் FICO 8 ஆகும், ஆனால் அடமானக் கடன் வழங்குநர்கள் FICO களைப் பயன்படுத்துகிறார்கள். பிளஸ் ஒரு புதிய ஒன்று, FICO 9 உள்ளது, விரைவில் ஒரு FICO 10 இருக்கும்.

சீன்: கண்காணிக்க நிறைய. ஆனால் ஒரு நல்ல ஒப்புமை என்னவென்றால், அவை கணினி இயக்க முறைமைகளைப் போன்றவை. விண்டோஸ் மற்றும் மேக் ஓஎஸ் மற்றும் பல ஆண்டுகளாக அவற்றின் பல்வேறு புதுப்பிப்புகள் உள்ளன. இயக்க முறைமைகளைப் போலவே, கடன் வழங்குநர்கள் விரும்பினால் புதிய சூத்திரங்களுக்கு மேம்படுத்த வேண்டும். சில ஆரம்பகால தத்தெடுப்பாளர்கள் இருக்கும்போது, ​​பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் புதுப்பிக்க பல ஆண்டுகள் ஆகலாம், என் அம்மா இன்னும் iOS 10 ஐ எவ்வாறு பயன்படுத்துகிறார் என்பது போலவும், நான் அவளுக்கு குறுஞ்செய்தி அனுப்பும் எந்த புதிய ஈமோஜிகளையும் பார்க்க முடியாது.

லிஸ்: இறுதியில் அவர்கள் புதுப்பிப்பார்கள் என்று நம்புகிறோம், ஆனால் இல்லை. ஆகவே, FICO 8 அதிகம் பயன்படுத்தப்பட்ட மதிப்பெண் பற்றி நான் குறிப்பிட்டது, 2009 இல் வெளிவந்தது, இது ஏற்கனவே ஒரு தசாப்தம் பழமையானது. எனவே இந்த தத்தெடுப்பு விஷயம் சிறிது நேரம் ஆகலாம். மேலும், கடன் வழங்குநர்கள் சில சமயங்களில் தங்கள் தொழிலுக்கு தனிப்பயனாக்கப்பட்ட சூத்திரங்களைப் பயன்படுத்துகிறார்கள், எனவே வாகன கடன் வழங்குநர்களுக்கும் கிரெடிட் கார்டுகளுக்கும் குறிப்பாக FICO மதிப்பெண்கள் உள்ளன. அவை மற்ற கடன் மதிப்பெண்களைப் போலவே இல்லை. கிரெடிட் மதிப்பெண்கள் 300 முதல் 850 அளவைப் போல இருப்பதை நீங்கள் கேள்விப்பட்டிருக்கலாம், அவற்றில் பெரும்பாலானவை, ஆனால் அந்த ஆட்டோ மதிப்பெண்களும் கிரெடிட் கார்டு மதிப்பெண்களும் முற்றிலும் மாறுபட்ட அளவில் உள்ளன.

சீன்: ஆம். இந்த கிரெடிட் ஸ்கோரிங் சூத்திரங்கள் ஒரு வகையான நகரும் இலக்குகள் மற்றும் பின்வாங்குவதற்கு மிகவும் தந்திரமானவை என்று சொல்வது அவ்வளவுதான். ஆனால் அதிர்ஷ்டவசமாக, மதிப்பெண்களைப் பாதிக்கும் காரணிகள் அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ இருக்கும், அவை எடையுள்ளவை ஒரு நிறுவனத்திலிருந்து அல்லது ஒரு புதுப்பிப்பிலிருந்து அடுத்தவருக்கு மாறக்கூடும்.

லிஸ்: ஆமாம், இது ஒரு நல்ல செய்தி, ஏனென்றால் அவை அனைத்தும் ஒரே முக்கிய காரணிகளைப் பயன்படுத்துகின்றன, சிறிய காரணிகள் வேறுபட்டிருந்தாலும் கூட. எனவே கடன் மதிப்பெண்களுடன் மிக முக்கியமான காரணிகள் உங்கள் கட்டண வரலாறு, நீங்கள் சரியான நேரத்தில் உங்கள் கட்டணங்களை செலுத்துகிறீர்களா? உங்கள் பயன்பாடு அல்லது நீங்கள் எவ்வளவு கடன் பயன்படுத்துகிறீர்கள்.

சீன்: ஆமாம், அந்த இரண்டு, குறிப்பாக பயன்பாடும் மாதத்திற்கு மிகப்பெரிய மாற்றங்களுக்கு வழிவகுக்கும். NerdWallet இல், இந்த விஷயங்களைப் பற்றி நாங்கள் பெரிய ஆர்வமுள்ளவர்கள். 1% மாற்றம் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் ஒரு குறிப்பிட்ட வீழ்ச்சிக்கு வழிவகுக்கும் என்பதை எங்களில் ஒரு குழு, உள்நாட்டில் கண்காணிக்கிறோம். ஒருவருக்கு நபர், அதே மாற்றம் உண்மையில் வேறுபட்ட தாக்கங்களை ஏற்படுத்தும். இது மிகவும் கவர்ச்சியானது. ஆனால் நீங்கள் சொன்னது போல், கட்டண வரலாறு மற்றும் பயன்பாடு இரண்டு பெரிய விஷயங்கள். ஆனால் உங்கள் கடன் வரலாற்றின் நீளம், அல்லது நீங்கள் எவ்வளவு காலம் கடன் பெற்றிருக்கிறீர்கள், மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகள், மாணவர் கடன்கள், வாகன கடன்கள் மற்றும் புதிய கிரெடிட்டுக்கான சமீபத்திய பயன்பாடுகள் போன்ற கணக்குகளின் கலவையும் உங்கள் மதிப்பெண்ணை பாதிக்கிறது, ஆனால் குறைந்த அளவுகளில். ஆனால் இந்த விஷயங்கள் அனைத்தும் இங்கே காற்றில் மிதப்பதால், கிர்ஸ்டனின் மதிப்பெண்ணில் என்ன நடக்கிறது என்பது குறித்து நாங்கள் இன்னும் குழப்பமடைந்துள்ளோம். எனவே அவரது கேள்வியின் நோக்கங்களுக்காக, இந்த மதிப்பெண் அனைத்தும் அவளுடைய மதிப்பெண்ணுக்கு என்ன ஆனது என்பதைக் கண்டுபிடிக்க அவளுக்கு எவ்வாறு உதவ முடியும்?

லிஸ்: சரி. நினைவில் கொள்ள வேண்டிய மிக முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், நீங்கள் ஆப்பிள்களை ஆப்பிள்களுடன் ஒப்பிட வேண்டும். எனவே நீங்கள் ஒரு வான்டேஜ் ஸ்கோரை ஒரு FICO உடன் ஒப்பிடக்கூடாது, அல்லது வெவ்வேறு வகையான FICO களை ஒருவருக்கொருவர் அல்லது வெவ்வேறு பணியகங்களில் உள்ள FICO களை கூட ஒப்பிடக்கூடாது. அதற்கு பதிலாக, நீங்கள் காலப்போக்கில் மாற்றங்களைக் காண விரும்பினால், அதே பணியகத்திற்கு ஒரே மாதிரியான மதிப்பெண்களைப் பார்க்க வேண்டும். நான் இங்கே நெர்ட்வாலட் மதிப்பெண்ணுக்கு ஒரு சுருதியை வைக்கப் போகிறேன், டிரான்ஸ்யூனியனில் இருந்து எங்களுக்கு ஒரு வான்டேஜ்ஸ்கோர் 3 உள்ளது, மேலும் அவளுடைய கணக்கில் என்ன நடக்கிறது என்பதைக் கண்காணிக்க அவளுக்கு இது ஒரு நல்ல மதிப்பெண்.

ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் ஒரே மதிப்பெண்ணைப் பயன்படுத்துவது உங்கள் மதிப்பெண்ணின் ஏற்ற இறக்கங்களுக்கு ஒரு நல்ல அளவைப் பெற உங்களுக்கு உதவக்கூடும், மேலும் ஆப்பிள்களிலிருந்து ஆப்பிள்களை ஒப்பிட்டுப் பெறுகிறீர்கள் என்பதையும் உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். இல்லையெனில், உங்கள் FICO ஒரு குறிப்பிட்ட எண் மற்றும் உங்கள் VantageScore வேறு எண்ணாக இருப்பது ஏன் என்பது உங்களுடன் இருப்பதை விட அவர்களுடன் அதிகம் செய்ய வேண்டியிருக்கும்.

சீன்: எனவே கிர்ஸ்டனின் நிலைமைக்காக, அவள் ஆப்பிள்களை ஆப்பிள்களுடன் ஒப்பிடுகிறாள் என்று வைத்துக் கொள்வோம், அவள் ஒவ்வொரு பணியகங்களிலும் ஒரே மாதிரியான மதிப்பெண்களைப் பார்க்கிறாள், மேலும் அவை அனைத்தும் அவளது முடிவில் எந்த பெரிய நடவடிக்கையும் இல்லாமல் ஏறக்குறைய ஒரே அளவைக் கைவிட்டன . இங்கே என்ன நடந்தது என்பதை அவள் எப்படி கண்டுபிடிக்க முடியும்?

லிஸ்: சரி, தாமதமாக பணம் செலுத்தவில்லை என்று அவர் கூறுகிறார், ஏனெனில் தாமதமாக பணம் செலுத்துவது அவரது மதிப்பெண்ணில் மிகப் பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும். அவை 20 புள்ளிகளுக்கு மேல் கைவிடப்படும், அது நூறு புள்ளிகளைக் குறைக்கும். எனவே இது மிகப்பெரியது, அதனால்தான் உங்கள் பில்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்த விரும்புகிறீர்கள். இது போன்ற ஒரு துளி பல முறை கடன் பயன்பாட்டுடன் தொடர்புடையது, இதன் அடிப்படையில் நீங்கள் எவ்வளவு கடன் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதைக் குறிக்கிறது, மேலும் மதிப்பெண் சூத்திரங்கள் நீங்கள் எவ்வளவு சுழலும் கிரெடிட்டைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதற்கு குறிப்பாக உணர்திறன். இது உங்கள் கிரெடிட் கார்டுகளில் உங்கள் கடன். எனவே உங்கள் நிலுவைகள் அங்குலமாகத் தொடங்கினால், உங்கள் மதிப்பெண்கள் குறையக்கூடும்.

இந்த விஷயத்தில், அவள் சொன்னாள், சரி, அவளுடைய பயன்பாடு குறைந்தது. எனவே அது அநேகமாக குற்றவாளி அல்ல, ஆனால் ஒவ்வொரு கிரெடிட் கார்டையும் அவளுக்குப் பார்ப்பதற்காக நான் இங்கே ஒரு சுருதியை வைப்பேன். ஏனென்றால், அவளுடைய ஒட்டுமொத்த கடன் பயன்பாடு குறைந்துவிட்டாலும், அவளுடைய அட்டைகளில் ஒன்று வெளிவந்திருக்கலாம். எனவே அது இங்கே குற்றவாளியாக இருக்கலாம்.

சீன்: சரி. எனவே அவளது பயன்பாடு குறைந்துவிட்டது, மேலும் அவளது கடன் வரி $ 10,000 அதிகரித்துள்ளது, இது அவளுடைய பயன்பாட்டிற்கு நல்லது என்று நீங்கள் நினைப்பீர்கள், அவளுடைய மதிப்பெண்களுக்கு மோசமானதல்ல. எனவே ஏதாவது இருந்தால், அது அவளுடைய மதிப்பெண்களை உயர்த்தியிருக்கும் என்று நீங்கள் நினைப்பீர்கள்.

லிஸ்: சரியாக. எனவே கடன் பயன்பாட்டு சிக்கல் இருந்தால் நான் நினைக்கிறேன், ஒரு கிரெடிட் கார்டை வைத்திருப்பதில் சிக்கல் இருக்கலாம், அவள் இன்னும் கொஞ்சம் கடனைக் குவித்துள்ளாள் அல்லது ஒரு பெரிய இருப்பைக் குவித்துள்ளாள். எனவே நான் பார்க்கும் முதல் இடம் இதுதான்.

எனது அடுத்த கேள்வி என்னவென்றால், நீங்கள் ஏதேனும் கிரெடிட் கார்டுகளைத் திறந்தீர்களா அல்லது கடனுக்கு விண்ணப்பித்தீர்களா? நாங்கள் அடமானத்தை மறுநிதியளித்தபோது எனது மதிப்பெண்கள் அனைத்தும் சுமார் 20 புள்ளிகள் குறைந்துவிட்டதை நான் கவனித்தேன். வழக்கமாக துளி அவ்வளவு சிறந்தது அல்ல, இது ஐந்து புள்ளிகள் அல்லது அதற்கும் குறைவானது. ஆனால் இந்த விஷயத்தில் அவள் புதிதாக எதையும் திறக்கவில்லை என்று சொன்னாள்.

சீன்: அவர் எந்த கணக்குகளையும் மூடிவிட்டாரா என்று அவள் சொல்லவில்லை. கிரெடிட் கார்டு கணக்குகளை மூடுவது உங்கள் மதிப்பெண்ணை பாதிக்கும், ஏனெனில் இது உங்கள் ஒட்டுமொத்த கிடைக்கக்கூடிய கிரெடிட்டைக் குறைக்கும். மேலும், வாகன கடன் அல்லது அடமானம் போன்ற தவணைக் கடன்களை அடைப்பதும் அதே விளைவை ஏற்படுத்தும். சில நேரங்களில் கடன் வழங்குபவர் ஒரு மூடிய கணக்கை கடன் பணியகங்களுக்கு புகாரளிப்பதை நிறுத்தக்கூடும், அது உங்கள் மதிப்பெண்களிலும் ஒரு தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

லிஸ்: நீங்கள் உங்கள் மதிப்பெண்களைப் பார்த்துக் கொண்டிருக்கிறீர்கள் மற்றும் அடிப்படை கடன் அறிக்கைகளைப் பார்க்கவில்லை என்றால், உண்மையில் என்ன மாற்றப்பட்டது என்பதைப் பார்ப்பது கடினம். கிரெடிட் ஸ்கோரிங் அமைப்புகளின் மற்றொரு நகைச்சுவை என்னவென்றால், உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கைகளில் ஏதேனும் மோசமான விழுந்தால் உங்கள் மதிப்பெண்கள் கொஞ்சம் குறையும்.

சீன்: காத்திருங்கள், உண்மையில்? இந்த நிறுவனங்கள் தோல்வியடைய எங்களை அமைக்கின்றன என்பது போல் தெரிகிறது.

லிஸ்: மதிப்பெண்கள் நுகர்வோருக்காக அல்ல, கடன் வழங்குபவர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். அவர்கள் செயல்படுவதற்கான காரணங்கள் உள்ளன, ஆனால் அவை நுகர்வோர் நட்பாக இருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. ஆகவே, மதிப்பெண் சூத்திரங்கள் எங்களது எதிர்மறை ஏதேனும் இருந்தால், எங்கள் கடன் அறிக்கைகளில் மிக மோசமான விஷயத்தால் நம்மைப் பிரிக்கின்றன. எனவே அதே மோசமான விஷயங்களைக் கொண்ட மற்றவர்களுடன் ஒப்பிடுகிறோம். நீங்கள் திவால்நிலைக்கு ஆளாகியிருந்தால், அது இன்னும் உங்கள் கடன் அறிக்கையில் இருந்தால், திவால்நிலை உள்ள மற்றவர்களுடன் நீங்கள் ஒப்பிடப்படுவீர்கள். மோசமான விஷயம் தாமதமாக செலுத்தப்பட்டால், மீண்டும், நீங்கள் கடன் அறிக்கைகளில் மிக மோசமான விஷயம் என்று மக்களுடன் இருப்பீர்கள். எங்கள் குழுவில் உள்ள மற்றவர்களுடன் ஒப்பிடும்போது நாங்கள் மிகவும் அழகாக இருக்கலாம், ஆனால் அந்த மோசமான விஷயம் விழுந்தால், அடுத்த குழுவில் உள்ளவர்களுடன் ஒப்பிடும்போது நாம் மேலே செல்லும்போது அவ்வளவு அழகாக இருக்காது. அதில் ஏதாவது பொருளிருக்கிறதா? அதில் அர்த்தமிருக்கிறதா?

சீன்: இங்கே ஒரு வகையான எதிர்வினை. நீங்கள் ஒரு புதிய குழுவிற்குச் சென்றுவிட்டீர்கள், ஆனால் இப்போது நீங்கள் இந்த புதிய குழுவின் குறைந்த முடிவில் இருக்கிறீர்கள். நிச்சயமாக, இவை அனைத்தும் கிரெடிட் ஸ்கோரிங் நிறுவனங்களுக்கு உட்பட்டவை, நாங்கள் எந்த குழுவில் இருக்கிறோம் என்பதைக் கூட பார்க்க முடியாது.

லிஸ்: ஆம். இது பழகியதை விட மிகவும் குறைவாகவே நடக்கும் என்று நான் சொல்ல வேண்டியிருந்தாலும். அந்த மாற்றத்தை மென்மையாக்குவது குறித்து மதிப்பெண் நிறுவனங்கள் சிறப்பாக வந்துள்ளன என்று நான் நினைக்கிறேன், எனவே நீங்கள் ஒரு ஸ்கோர்கார்டிலிருந்து அடுத்த இடத்திற்கு செல்லும்போது அந்த பெரிய மதிப்பெண்களைக் காண மாட்டோம்.

சீன்: எனவே இங்கே உண்மையான கேள்வி. கிர்ஸ்டன் எவ்வளவு கவலைப்பட வேண்டும்?

லிஸ்: இந்த நேரத்தில், அவள் மிகவும் கவலைப்பட வேண்டும் என்று நான் நினைக்கவில்லை. இந்த சொட்டுகள் ஒரு பெரிய விஷயமாக உணரலாம், ஆனால் சில நேரங்களில் அவை வெறும் சத்தம் தான். அடுத்த மாதம் என்ன நடக்கிறது என்று நான் காத்திருக்கிறேன், அவர்கள் திரும்பி வருவார்கள் என்று நான் பந்தயம் கட்டுவேன்.

சீன்: அவர்கள் இல்லையென்றால், கிரெடிட்டை உருவாக்குவது மற்றும் மீண்டும் உருவாக்குவது பற்றி அறிய அவள் எப்போதும் நெர்ட்வாலெட்டுக்கு வரலாம். அதற்காக, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை விரைவாக உயர்த்த உதவுவதற்கான எங்கள் விரைவான உதவிக்குறிப்புகளை நீக்குவோம். நான் முதலில் செல்வேன். உங்கள் மதிப்பெண்ணை உயர்த்த விரும்பினால், உங்கள் பயன்பாட்டில் கவனம் செலுத்துங்கள். அந்த சதவீதத்தை குறைவாக வைத்திருக்க உங்கள் கிரெடிட் கார்டில் ஒரு மாதத்திற்கு பல பணம் செலுத்த முயற்சிக்கவும்.

லிஸ்: இங்கே என்னுடையது, கடன் கட்டுபவர் கடன்கள். நீங்கள் கடன் பெற புதியவர் அல்லது உங்கள் கடனை மீண்டும் உருவாக்க முயற்சிக்கிறீர்கள் என்றால், இந்த கடன்கள் அதைச் செய்ய உங்களுக்கு உதவக்கூடும், மேலும் அதே நேரத்தில் அவசர நிதியை உருவாக்கவும் உங்களுக்கு உதவலாம். உங்கள் உள்ளூர் கடன் சங்கங்களை சரிபார்க்கவும், ஆன்லைனில் கடன் பில்டர் கடனும் உள்ளது.

சீன்: எப்போதும் நல்லது. சரி கிர்ஸ்டன், இன்றைய பாடம் என்னவென்றால், கடன் மதிப்பெண்கள் அவர்களுக்கு எந்த உரிமையும் இல்லாததை விட மிகவும் சிக்கலான மற்றும் வெறுப்பாக இருக்கின்றன. எனவே சீரற்ற சொட்டுகளை வியர்வை செய்யாதீர்கள், மேலும் உங்கள் மதிப்பெண்ணை ஆரோக்கியமாகவும் ஆரோக்கியமாகவும் வைத்திருக்கக்கூடிய நடத்தைகளில் கவனம் செலுத்துங்கள்.

லிஸ்: சரி, அதனுடன், நாங்கள் எடுத்துக்கொள்ளும் உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறுவோம். முதலில், ஆப்பிள்களை ஆப்பிள்களுடன் ஒப்பிடுங்கள். ஒரே பணியகத்திலிருந்து ஒரே மதிப்பெண்ணைக் கண்காணிக்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

சீன்: இரண்டாவதாக, சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துங்கள் மற்றும் உங்கள் கடன் பயன்பாட்டிற்கு கவனம் செலுத்துங்கள். நீங்கள் பயன்படுத்தும் கடன் குறைவாக இருப்பதால், சிறந்தது. 30% அல்லது அதற்கும் குறைவானது நல்லது, 20% அல்லது அதற்கும் குறைவானது இன்னும் சிறந்தது, 10% அல்லது அதற்கும் குறைவானது சிறந்தது.

லிஸ்: இறுதியாக, சிறிய மாற்றங்களை அல்லது சில பெரிய மாற்றங்களை கூட வியர்வை செய்ய வேண்டாம். உங்கள் கடன் அறிக்கைகளில் உள்ள அடிப்படை தகவல்கள் மாறும்போது உங்கள் மதிப்பெண்கள் எல்லா நேரத்திலும் மாறும். காலத்தின் போக்குகள் அந்த மாதத்திலிருந்து மாத மாற்றங்களை விட அதிகம்.

சீன்: இந்த எபிசோடில் எங்களிடம் இருப்பது அவ்வளவுதான். உங்களிடம் சொந்தமாக பணம் கேள்வி இருக்கிறதா? மேதாவிகளுக்குத் திரும்பி, உங்கள் கேள்விகளை 901-730-6373 என்ற எண்ணில் அழைக்கவும் அல்லது எங்களுக்கு உரை செய்யவும், அது 901-730-NERD. [மின்னஞ்சல் பாதுகாக்கப்பட்ட] முகவரியிலும் நீங்கள் எங்களுக்கு மின்னஞ்சல் அனுப்பலாம், மேலும், இந்த அத்தியாயத்தைப் பற்றிய கூடுதல் தகவலுக்கு nerdwallet.com/podcast ஐப் பார்வையிடவும். இந்த போட்காஸ்டை நீங்கள் எங்கிருந்தாலும் சந்தா, மதிப்பீடு மற்றும் மதிப்பாய்வு செய்ய நினைவில் கொள்க.

லிஸ்: இங்கே எங்கள் சுருக்கமான மறுப்பு, நெர்ட்வாலெட்டின் சட்டக் குழுவால் சிந்தனையுடன் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது: உங்கள் கேள்விகளுக்கு அறிவு மற்றும் திறமையான நிதி எழுத்தாளர்கள் பதிலளிக்கிறார்கள், ஆனால் நாங்கள் நிதி அல்லது முதலீட்டு ஆலோசகர்கள் அல்ல. இந்த அசிங்கமான தகவல் பொது கல்வி மற்றும் பொழுதுபோக்கு நோக்கங்களுக்காக வழங்கப்படுகிறது, மேலும் இது உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளுக்கு பொருந்தாது. என்று கூறியதுடன், அடுத்த முறை வரை, மேதாவிகளுக்குத் திரும்புங்கள்.