401 (கே) திட்டத்திற்கு நீங்கள் பங்களிக்க வேண்டுமா, எவ்வளவு?

உள்ளடக்கம்

• 401 (கி) க்கு பங்களிக்க இது உணர்வை ஏற்படுத்தும் போது
• 401 (கே) பங்களிப்புத் தொகையை எவ்வாறு தீர்மானிப்பது
• 401 (கே) பங்களிப்பு வரம்புகள்
• நிறுவன போட்டி
• உங்கள் தற்போதைய வயது
• உங்கள் 401 (கே) மற்றும் பிற கணக்குகளில் எவ்வளவு உள்ளது
• 401 (கே) பங்களிப்புகளின் வரி தாக்கங்கள்
• உங்கள் பங்களிப்பு தொகையை எப்போது மாற்றுவது
• அடிக்கோடு

பொதுவாக, 401 (கே) திட்டக் கணக்கில் பங்களிப்பது உங்கள் நிதி எதிர்காலத்திற்கான ஒரு சிறந்த யோசனையாகும். ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் வருமானத்தில் குறைந்தபட்சம் 10% –15% வரை உதைக்க நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். ஆனால் உங்கள் பணம் வேறு எங்கும் சிறப்பாக செலவிடப்படும் சூழ்நிலைகள் உள்ளன அல்லது உங்கள் 401 (கே) திட்டத்தில் அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ பணத்தை வைப்பது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்.

401 (கி) க்கு பங்களிக்க இது உணர்வை ஏற்படுத்தும் போது

401 (கே) திட்டங்கள் ஊழியர்களுக்கும் சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கும் நீண்டகால ஓய்வூதிய இலக்கைக் காப்பாற்ற உதவும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்காக சேமிக்கிறீர்கள் என்றால், உங்கள் நிதி பூர்த்தி செய்யப்பட்டுள்ளது என்பது அனுமானம். எனவே, உங்கள் 401 (கே) திட்டத்திற்கு மட்டுமே நீங்கள் பங்களிக்க வேண்டும்:

• உங்களிடம் அவசர நிதி உள்ளது. இது சேமிப்புக் கணக்கு அல்லது மற்றொரு வைப்புக் கணக்காக இருக்கலாம். மூன்று முதல் ஆறு மாதங்கள் வரையிலான அவசர நிதியைக் கொண்டிருப்பது உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து விநியோகங்களை எடுக்க வேண்டிய அவசியத்தைத் தவிர்க்கலாம், இது நடப்பு ஆண்டில் உங்கள் வரி மசோதாவை அதிகரிக்கக்கூடும், மேலும் 10% கூடுதல் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் விதிக்கப்படலாம். உங்களுக்கு இன்னும் 59.5 வயது ஆகவில்லை.
• உங்களிடம் போதுமான காப்பீட்டுத் தொகை உள்ளது. இதில் பொருத்தமான சுகாதார காப்பீடு, சொத்து / விபத்து காப்பீடு மற்றும் ஆயுள் காப்பீடு ஆகியவை அடங்கும்.
• கடனை அடைப்பதற்கான திட்டம் உங்களிடம் உள்ளது. உங்களிடம் அதிக வட்டி விகிதங்களுடன் கடன் இருந்தால், ஓய்வூதியத்திற்காக தீவிரமாக சேமிப்பதற்கு முன்பு அதை செலுத்துவதை நீங்கள் பரிசீலிக்க விரும்பலாம்.

உங்கள் 401 (கே) பங்களிப்புகள் ஓய்வு பெறுவதற்காகவே, அவசரநிலைகளுக்காகவோ, புதிய கார் அல்லது வேறு எதற்கோ அல்ல. இந்தச் செலவுகளைச் செலுத்துவதற்கான குறுகிய கால இருப்பு உங்களிடம் ஏற்கனவே இல்லையென்றால், உங்கள் பணத்தை அதிக திரவ வைப்புக் கணக்குகளில் வைப்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

திரவமற்ற கணக்காக, ஓய்வூதியத்தை விட முந்தைய பணம் உங்களுக்குத் தேவைப்பட்டால், 401 (கே) அத்தகைய ஈர்க்கும் சேமிப்பு வாகனம் அல்ல. உங்கள் வேலையை இழந்தால், வேலைகளை மாற்றினால், அல்லது உடல்நலப் பிரச்சினை ஏற்பட்டால், உங்கள் 401 (கே) பணத்தை உங்களுக்குத் தேவைப்படும்போது அணுக முடியாது. உங்களால் முடிந்தாலும், வரிகளும் அபராதங்களும் மிகப்பெரியதாக இருக்கலாம்.

401 (கே) பங்களிப்புத் தொகையை எவ்வாறு தீர்மானிப்பது

திட்டத்தில் உங்கள் வருமானம் எவ்வளவு என்பதைக் கண்டுபிடிக்க இந்த அளவுகோல்களைப் பயன்படுத்தவும்.

401 (கே) பங்களிப்பு வரம்புகள்

முதல் மற்றும் முன்னணி, 401 (கே) பங்களிப்புகளில் சட்ட வரம்புகளுக்குள் இருங்கள். ஐஆர்எஸ் வழிகாட்டுதலின் கீழ், 2020 ஆம் ஆண்டில் 401 (கே) திட்டத்திற்கு நீங்கள் அதிகபட்சமாக, 500 19,500 பங்களிக்க முடியும். நீங்கள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், கூடுதலாக, 500 6,500 ஐ "பிடிக்க" பங்களிப்புகளில் வைக்கலாம், மொத்தம், 000 26,000 ஆண்டு.

இந்த வரம்புகள் முதலாளி நிதியுதவி மற்றும் சுயதொழில் 401 (கே) திட்டங்களுக்கான பணியாளர் பங்களிப்புகளுக்கு பொருந்தும். ஆனால் நீங்கள் ஒரு சுயதொழில் திட்டத்தில் பங்கேற்றால், உங்கள் நிகர சுய வேலைவாய்ப்பு வருவாயில் 25% வரை கூடுதலாக ஒரு முதலாளியாக பங்களிக்க முடியும்.

நிறுவன போட்டி

நீங்கள் ஒரு நிறுவனத்தில் பணிபுரிந்தால், அது உங்கள் 401 (கே) திட்டத்திற்கு ஏதேனும் பொருத்தமான பங்களிப்புகளை அளிக்கிறதா என்பதைக் கண்டறியவும். போட்டி சூத்திரத்தைப் பொறுத்து, உங்கள் முதலாளி ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு வரை திட்டத்திற்கு உங்கள் பங்களிப்புகளை ஓரளவு அல்லது முழுமையாகப் பொருத்துவார்.

எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் சம்பளத்தின் 5% வரை உங்கள் பங்களிப்புகளில் 100% போட்டியை உங்கள் முதலாளி வழங்குகிறது என்று சொல்லலாம். உங்கள் 401 (கே) திட்டத்திற்கு உங்கள் வருமானத்தில் 5% பங்களிப்பு செய்தால், நிறுவனம் இந்த பங்களிப்புகளை $ 1 க்கு $ 1 உடன் பொருத்துகிறது. இது உங்கள் வருமானம் இல்லாத பணத்தில் 5% வரை நீங்கள் செய்யும் 401 (கே) பங்களிப்புகளுக்கு உடனடி 100% வருமானத்தை வழங்குகிறது, இது நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் திரும்பப் பெறும் வரை உங்கள் கணக்கில் தொடர்ந்து வளரும்.

உங்கள் கணக்கில் நிறுவன பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகள் பெரும்பாலும் 401 (கே) வெஸ்டிங் அட்டவணைக்கு உட்பட்டவை, இது ஒரு காலவரிசை, நீங்கள் வெளியேறும்போது மற்றும் எப்போது வைத்திருக்க வேண்டும் என்று கணக்கில் எவ்வளவு முதலாளி பங்களித்த பணத்தை ஆணையிடுகிறது. உங்கள் நிறுவனம் பங்களிப்புகளுடன் பொருந்தினால், ஆனால் பங்களிப்புகள் ஒரு குறுகிய கால அட்டவணைக்கு உட்பட்டவை அல்லது நீண்ட நேரம் அங்கு பணியாற்ற திட்டமிட்டால், ஒவ்வொரு ஆண்டும் முழு நிறுவன போட்டியைப் பெறுவதற்குத் தேவையான குறைந்தபட்ச தொகையை பங்களிப்பதைக் கவனியுங்கள்.

எவ்வாறாயினும், உங்கள் முதலாளிக்காக நீண்ட காலம் பணியாற்ற நீங்கள் திட்டமிடவில்லை என்றால், அல்லது நிறுவனத்தின் பங்களிப்புகள் நீண்ட கால அட்டவணைக்கு உட்பட்டிருந்தால், உங்கள் பங்களிப்பு எவ்வளவு என்பதை தீர்மானிக்கும் போது பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகள் தீர்மானிக்கும் காரணியாக இருக்கக்கூடாது. 401 (கே) திட்டம். அதேபோல், உங்கள் வணிகத்திற்கான எளிமைப்படுத்தப்பட்ட 401 (கே) திட்டத்தை அமைக்கும் ஒரு சுயதொழில் செய்பவராக இருந்தால், பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகள் உங்கள் பங்களிப்புத் தொகையில் ஒரு காரணியாக இருக்காது.

உங்கள் தற்போதைய வயது

நீங்கள் இளமையாக இருந்தால், ஓய்வு பெறும் வரை அதிக நேரம் இருந்தால், உங்கள் 401 (கே) க்கு ஒரு சிறிய வருடாந்திர பங்களிப்பை (10%, எடுத்துக்காட்டாக) செய்யலாம் மற்றும் உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளை இன்னும் அடையலாம். எவ்வாறாயினும், காலப்போக்கில் கூட்டு வருவாயைப் பயன்படுத்திக்கொள்ள வாழ்க்கையில் முடிந்தவரை ஓய்வு பெறுவதற்கு முடிந்தவரை சேமிக்க நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். இதன் பொருள் உங்கள் கூடு முட்டையை இப்போது நீங்கள் வாங்க முடியுமானால் ஆக்ரோஷமாக சேமிக்க பயனளிக்கும்.

இதற்கு நேர்மாறாக, நீங்கள் வயதாகிவிட்டீர்கள், நீங்கள் திரும்பப் பெறத் தொடங்கும் வரை உங்கள் சொத்துக்கள் வளர வேண்டிய குறைந்த நேரம், உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்கை அடைய நீங்கள் மிகவும் தீவிரமாக சேமிக்க வேண்டியிருக்கும். நீங்கள் 15% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட பங்களிப்பை வழங்க வேண்டியிருக்கலாம் மற்றும் பிடிக்கக்கூடிய பங்களிப்புகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம். எவ்வாறாயினும், நீங்கள் பல ஆண்டுகளாக சீராக சேமித்து வைத்திருந்தால், உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளுடன் ஏற்கனவே பாதையில் இருந்தால், குறைந்த பங்களிப்புகளைப் பெற முடியும்.

உங்கள் 401 (கே) மற்றும் பிற கணக்குகளில் எவ்வளவு உள்ளது

உங்கள் ஒட்டுமொத்த ஓய்வூதிய மூலோபாயத்தில் 401 (கே) திட்டம் ஒரு சேமிப்பு வாகனமாக இருக்கலாம். உங்களிடம் ஒரு ஐஆர்ஏ, ஓய்வூதிய திட்டம் அல்லது பிற ஓய்வூதிய கணக்குகளிலும் பணம் இருக்கலாம். இந்த கணக்குகள் மற்றும் அவற்றின் தற்போதைய நிலுவைகளை பட்டியலிடுங்கள், இதன் மூலம் உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத்தைத் தக்கவைத்துக்கொள்வதில் உங்கள் 401 (கே) என்ன பங்கு வகிக்கும் என்பதை நீங்கள் தீர்மானிக்க முடியும்.

எடுத்துக்காட்டாக, உங்களிடம் ஏற்கனவே ஒரு ஐஆர்ஏவில் கணிசமான சொத்துக்கள் இருந்தால், உங்கள் 401 (கே) க்கு நீங்கள் குறைவாக பங்களிக்க முடியும். உங்கள் ஓய்வூதிய சொத்துகளில் பெரும்பகுதியை 401 (கே) ஈடுசெய்தால், உயர் திட்ட பங்களிப்புகள் அர்த்தமுள்ளதாக இருப்பதால், நீங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத்திற்கான கணக்கை அதிகம் சார்ந்து இருப்பீர்கள்.

வான்கார்ட்டின் கால்குலேட்டர் போன்ற ஆன்லைன் ஓய்வூதிய வருமான கால்குலேட்டர்கள், நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்பு சேமிக்க வேண்டிய தொகையை மதிப்பிட உதவும். நீங்கள் எவ்வளவு ஓய்வு பெற வேண்டும் என்ற மதிப்பீட்டை நீங்கள் பெற்றவுடன், நீங்கள் ஓய்வு பெற வேண்டும் என்று நீங்கள் நினைக்கும் இருப்புக்கு எதிராக உங்கள் 401 (கே) மற்றும் பிற ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் எவ்வளவு இருக்கிறது என்பதை மதிப்பீடு செய்யுங்கள். பின்னர், உங்கள் ஓய்வூதிய வருமான இலக்கை அடைய ஆண்டு அடிப்படையில் 401 (கே) திட்டத்திற்கு நீங்கள் எவ்வளவு பங்களிக்க விரும்புகிறீர்கள் என்பதை தீர்மானிக்கவும்.

401 (கே) பங்களிப்புகளின் வரி தாக்கங்கள்

உங்கள் 401 (கே) இல் எவ்வளவு சேர்க்க வேண்டும் என்பதை நீங்கள் தீர்மானித்தவுடன், வெவ்வேறு பங்களிப்பு வகைகளில் இருந்து தேர்வு செய்யவும். ஒவ்வொன்றுக்கும் ஒரு தனித்துவமான வரி சிகிச்சை உள்ளது.

உங்கள் வரிக்கு உட்பட்ட வருமானத்தில் வரிக்கு முந்தைய 401 (கே) பங்களிப்புகள் சேர்க்கப்படவில்லை. திட்டத்திலிருந்து திரும்பப் பெறும்போது மட்டுமே நீங்கள் வருமான வரி செலுத்துவீர்கள். நீங்கள் பங்களிப்பு செய்யும் ஆண்டுகளில் அதிக வரி அடைப்பில் இருந்தால், 401 (கே) திட்டத்திலிருந்து பணத்தை எடுக்கும்போது அதே அல்லது குறைந்த வரி அடைப்பில் இருக்க வேண்டும் என்று எதிர்பார்க்கிறீர்கள் என்றால் இந்த வகை 401 (கே) பங்களிப்பு சிறந்தது. வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகளில் உங்களிடம் ஏற்கனவே நிறைய பணம் இருந்தால், திட்டத்திற்கு இன்னும் அதிகமான வரிக்கு முந்தைய பணத்தை நீங்கள் பங்களிக்க வேண்டுமா என்று தீர்மானிப்பதற்கு முன் நீங்கள் நீண்ட கால திட்டமிடல் செய்ய விரும்பலாம். வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகளில் அதிக பணம் வைத்திருப்பது நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் அதிக வருமான வரி அடைப்பில் இருந்தால் உங்களை பாதிக்கும்.

ரோத் பங்களிப்புகள் வரிகளுக்குப் பிறகு 401 (கி) க்குள் சென்று வரிவிலக்குடன் வளரும். உங்கள் ரோத் திட்டத்திலிருந்து திரும்பப் பெறுவது நடப்பு ஆண்டில் அல்லது எதிர்கால ஆண்டுகளில் வரி விதிக்கப்படாது. நீங்கள் பங்களிப்புகளைச் செய்யும் ஆண்டில் நீங்கள் குறைந்த வரி அடைப்பில் இருக்கக்கூடும் என்று நினைத்தால் இந்த பங்களிப்புகள் சிறந்தவை மற்றும் நீங்கள் திரும்பப் பெறும்போது அதிக வரி அடைப்புக்குறி. ரோத் 401 (கே) பங்களிப்புகளும் ஒரு கவர்ச்சியான தேர்வாகும், நீங்கள் பணத்தை வரிவிலக்குடன் வளர அனுமதிக்க நீண்ட நேரம் இருந்தால், அல்லது உங்களிடம் ஏற்கனவே கணிசமான வரிக்கு முந்தைய சேமிப்பு இருந்தால் மற்றும் வரிக்குப் பிந்தைய கணக்குகளில் அதிக பணத்தை உருவாக்க விரும்பினால்.

வரிக்குப் பிந்தைய பங்களிப்புகள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சியை வழங்குகின்றன, ஆனால் திரும்பப் பெறும்போது ஆதாயங்கள் வரி விதிக்கப்படும். சில 401 (கே) திட்டங்கள் மட்டுமே வரிக்குப் பிந்தைய 401 (கே) பங்களிப்புகளை அனுமதிக்கின்றன, அவை ரோத் பங்களிப்புகளிலிருந்து வேறுபடுகின்றன. இந்த பங்களிப்புகளை நீங்கள் திரும்பப் பெறும் நேரத்தில், எந்தவொரு ஆதாயத்திற்கும் மட்டுமே உங்களுக்கு வரி விதிக்கப்படும். பங்களிப்புகளின் தொகைக்கு நீங்கள் ஏற்கனவே வருமான வரி செலுத்தியுள்ளீர்கள், எனவே நீங்கள் அதைத் திரும்பப் பெறும்போது இந்தத் தொகைக்கு வருமான வரி செலுத்த மாட்டீர்கள்.

உங்கள் வரி அடைப்பைப் பொறுத்து, வரிக்கு முந்தைய 401 (கே) பங்களிப்புகளையும், வரிக்குப் பிந்தைய சில அல்லது ரோத் 401 (கே) பங்களிப்புகளையும் இப்போது வரிப் பொறுப்புகளுடன் வரிச் சலுகைகளை சமநிலைப்படுத்துவதற்கு அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கலாம். சரியான வரி திட்டமிடல் உங்களுக்கு எது பொருத்தமானது என்பதை தீர்மானிக்க உதவும்.

உங்கள் பங்களிப்பு தொகையை எப்போது மாற்றுவது

உங்கள் 401 (கே) க்கு எவ்வளவு பங்களிக்க வேண்டும் என்பதை நீங்கள் முடிவு செய்தவுடன், உங்கள் வருமானம் எவ்வாறு மாறுகிறது மற்றும் திட்ட வரம்புகள் எவ்வாறு மாறுகின்றன என்பதைப் பொறுத்து அவ்வப்போது திட்டத்திற்கு நீங்கள் பங்களிக்கும் தொகையை மீண்டும் பார்வையிடவும்.

மிக முக்கியமானது: திட்டத்திற்கு பங்களிப்பதை நிறுத்த வேண்டாம், ஓய்வூதியத்தைத் தவிர வேறு நோக்கங்களுக்காக அதைப் பயன்படுத்த வேண்டாம். 401 (கே) கடன்களை எடுத்துக்கொள்வது அல்லது பிற செலவுகளுக்காக முன்கூட்டியே பணம் எடுப்பது உங்களுக்கு பிற்காலத்தில் தேவைப்படும் முதலீட்டு ஆதாயங்களை கொள்ளையடிக்கும்.

அடிக்கோடு

உங்கள் குறுகிய கால நிதித் தேவைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டால், உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளை பூர்த்தி செய்ய 401 (கே) திட்டத்திற்கு நீங்கள் எவ்வளவு முடியுமோ அவ்வளவு பங்களிப்பு செய்யுங்கள். ஆனால் உங்கள் வருமானத்தில் குறைந்தபட்சம் 10% –15% வரை நோக்கம் கொள்ளுங்கள். கூடுதலாக, பங்களிப்பு வரம்புகள், பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகள், உங்கள் வயது மற்றும் உங்கள் ஓய்வூதிய இலாகா ஆகியவற்றை கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கு எதிராக உங்கள் 401 (கே) திட்டத்திற்கு உங்கள் வருமானம் எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும் என்பதை நீங்கள் தீர்மானிக்கும் முன். பின்னர், வெவ்வேறு வகையான 401 (கே) பங்களிப்புகளின் வரி தாக்கங்களைக் கவனியுங்கள்.

உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டம் உங்கள் 401 (கே) கணக்கை விட அதிகமாக இருக்க வேண்டும். நிதி ரீதியாக நிலையான ஓய்வை அனுபவிக்க உங்களுக்கு தேவையான விரிவான திட்டத்தை உருவாக்க நிதி திட்டமிடுபவர் உதவ முடியும்.